年入30万家庭新年理财规划 备7万作应急资金 理财 理财规划 财富

2017-05-08 14:21

  文/陈玉罡   高先生,32岁,月收入1.4万元,年终奖2万元,每月生活支出3000元;高太太,31岁,月收入1万元,年终双薪,每月生活支出3500元;孩子5岁,每月生活支出2000元。拥有自有住房1套,市值150万元,尚余45万元贷款未偿还,每月还款3300元。现金和活期存款2万元,定期存款10万元,基金1.3万元,基金来自高太太每月500元的定投。高先生和高太太都有社保,还各自购买了保额10万元的商业保险,每年分别交纳3000元和4000元保费。旅游、赡养父母、孩子教育等其他费用1年需3万元。2014年下半年股市的上涨让高先生和高太太的理财热情颇为高涨,为了更好地打理财富,迎接2015年的到来,高先生和高太太需要一份合理的新年理财规划。   家庭财务状况诊断   高先生夫妇的资产负债及收入支出情况见表1、表2。   从表1来看,高太太家庭负债占资产的比重为27.56%,表明高太太的家庭财务较安全,风险评级为中等风险。高太太家庭正处于成长期,这一阶段里,家庭成员的年龄都在增长,最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时,随着子女自理能力的增强,父母精力充沛,又积累了一定的工作经验和投资经验,投资能力大大增强。   表1 高先生家庭资产负债   资产 金额/万元 占比(%) 负债 金额/万元 占比(%)   现金和活期存款 2 1.22 房屋贷款 45 100   定期存款 10 6.12 购车贷款 0 0   基金 1.3 0.80 信用卡贷款 0 0   自用房产 150 91.86 其他贷款 0 0   资产总计 163.3万元 负债总计 45万元   家庭净资产 118.3 72,太原雍禾植发2355单位 - 植发论坛 - FaaYoo.com.44 负债/总资产 27.56%   表2 高先生家庭收入支出   月收入 金额/万元 占比(%) 月支出 金额 占比   男方月收入 1.4 58.33 男方月生活支出 0.3 24.39   女方月收入 1 41.67 女方月生活支出 0.35 28.46   孩子月生活支出 0.2 16.26   房租收入 0 0 月房租支出 0 0   理财收入 0 0 月房贷还款 0.33 26.83   月家用车支出 0 0   男方年奖金 2 投资月支出 0.05 4.07   女方年奖金 1 保险年支出 0.7   其他年收入 0 其他年支出 3   月收入总计 2.4 100 月支出总计 1.23 100   年收入总计 31.8 年支出总计 18,SFV效验文件下载.46   月结余 1.17万元   年结余(加回投资月支出) 13.94万元 留存比例 43.84%   从表2来看,夫妻两人的月总收入2.4万元,其中,男方的月收入为1.4万元,占比58.33%,女方的月收入为1万元,占比41.67%。从家庭收入构成可以看到,男女双方经济地位相近,同时构成家庭经济支柱。   目前高太太的家庭月总支出为12300元,其中日常生活支出为8500元,占比69.11%,月房贷还款支出为3300元,占比26.83%。家庭日常支出占月收入比重为35.42%,低于50%,表明高太太的家庭控制开支能力较强,家庭储蓄能力较高。高太太的家庭月房贷还款占月收入的比重为13.75%,低于40%,表明家庭财务风险较低,处于较为安全的水平。高太太的家庭每年可结余13.94万元,留存比例为43.84%,表明家庭储蓄能力较好。   家庭理财规划   一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老四个基本规划。   应急规划   做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。对于高太太的家庭来说,需要准备70800元作为应急资金。其中的1/6以活期存款方式保留,另外5/6购买货币基金或余额宝[微博]、理财通等类货币基金产品。   长期保障   高先生的年收入18.8万元,单位为其上有社保,另外购买了商业保额为10万元的商业保险,年交保费3000元。如果高先生希望意外情况下能保障未来5年的收入,则保险缺口为84万元。由于高先生家庭有房贷尚未还清,从家庭收入构成来看,高先生负担房贷的50%,如果考虑意外情况出现时能保障房贷顺利偿还,则保险缺口为106万元左右。高先生目前的保费仅占其年收入的1.6%,而保险缺口还很大,因此建议高先生补充商业保险,保费控制在年收入的10%~15%范围内,因此高先生可增加15800~25200元的保费来加强长期保障。   高太太的年收入13万元,除社保外还有保额为10万元的商业保险,年交保费4000元。如果希望意外情况下保障未来5年的收入,则保险缺口为55万元。由于高太太家庭尚有房贷未还清,白领家庭步入成熟期 如何储备孩子留学金 投资与理财 理财新闻 财,高太太负担房贷的50%,如果考虑意外情况出现时保障房贷能够顺利偿还,则保险缺口为77万元左右。高太太目前的保费仅占其年收入的3%,而保险缺口还很大,因此建议高太太补充商业保险,保费控制在年收入的10%~15%范围内,因此高太太可增加9000~15500元的保费来加强长期保障。   子女教育规划   如果每月定投基金3947元,按7%的年收益率测算,高太太可在孩子18岁时为其筹备100万元的教育金。如果按3%的通胀率计算,则可增加定投金额至5797元。   养老规划   高先生和高太太两人每月的生活费用为6500元,按3%的通胀率计算,28年后高先生退休时这笔生活费将上涨至14872元,24年后高太太退休时费用将上涨至13213元。由于高太太先退休,因此以高太太退休时点来测算养老费用,测算结果为396万元。如果这笔费用的50%可以由社保满足,另外50%则需要自己筹备。为筹备198万元的养老金,高太太家庭可每月定投2664元,按7%的年收益率计算可实现目标。   上述基本规划完成后,高太太家庭的月结余为5588元,年结余为19360元,留存比例为6%。这说明完成上述基本规划的财务资源是足够的,并且还有结余。   投资规划   在完成基本规划后家庭财务资源还有结余时,这些结余可用于投资使得财富得到增长。在投资之前需要测算高太太家庭的风险DNA。经测算,高太太家庭的风险DNA评分为4.657分,属于稳健型投资者,可以将结余财务资源中的20%~25%进行高风险的股票或股票基金投资。比如,高太太家庭完成基本规划后年结余2万元左右,可用4000~5000元进行股票或股票型基金的投资。另外75%~80%的结余以购买国债或定期存款的方式保值。   从高太太目前家庭的资产结构来看,金融投资较少,大部分资金以存款方式保有,不利于财富的增长。目前活期存款、定期存款、基金总额为13.3万元,基金占比9.7%,还可增加10%~15%,即可在部分定期存款(1.3万~2万元)到期后转投基金或股票。活期存款目前还不足以作为应急资金,部分定期存款到期后可转为购买货币基金。   家庭理财实施策略   (1)准备70800元作为家庭的应急资金。   (2)高先生可增加15800~25200元的保费来加强长期保障;高太太可增加9000~15500元的保费来加强长期保障。以寿险、重疾险、意外险做组合搭配。   (3)基金定投5797元作为孩子的教育基金。   (4)基金定投2664元作为夫妻二人的养老基金。   (5)用年结余的20%~25%进行股票或股票型基金的投资。   (6)当定期存款到期后可从中拿出1.3万~2万元进行股票或股票型基金的投资。